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与全球发达市场相比，中国商业医疗保险强调“金融交易”而非“运营管理”属性，仍处于初级发展阶段。参保主体以个人为主，企业渗透率不足。产品形态集中于健康体的短期险，相对局限。服务管理在专业化管理和运营上能力不足。医疗网络仍处于起步期，商保话语权低。数据科技体系化不足，未发挥数据价值。
中国医疗保障仍存在个人自付比例高、医保支付压力大、商保渗透不足三大问题。中国医疗支出中个人自付比例超过40%,而同期日本、德国和美国均低于15%。政策推动中国医疗保障体系在中长期由”沙漏型”向“金字塔型”演变。“健康中国2030”正式提出构建多层次医疗保障体系。自2020年起，政府积极推动商业健康险发展，明确2025年商业健康险规模力争两万亿的阶段性目标，并鼓励长期保障、产品+服务融合、企业和团体业务发展。
本报告针对中国商业保险，剖析近年来中国商业保险发展态势，从保险密度和深度入手，通过分析产业链、对比互联网保险和传统保险，并对未来发展趋势进行研判。
■中国商业医疗保险市场现状?
与全球发达市场相比，中国商业医疗保险强调“金融交易”而非“运营管理”属性，仍处于初级发展阶段。参保主体以个人为主，企业渗透率不足。产品形态集中于健康体的短期险，相对局限。服务管理在专业化管理和运营上能力不足。医疗网络仍处于起步期，商保话语权低。数据科技体系化不足，未发挥数据价值
■ 2022年，保险密度创历史新高，深度滑至
七年谷底，地区差异化明显
2022年，中国保险密度达3,326元/人，创历史新高。近十年来，中国保险密度快速增长，持续向全球平均数靠拢，但与发达国家相比仍存在较大差距。相比之下，保险深度仅为3.88%,为近七年最低，与全球相比，差距未见缩小。
互联网保险整体增速放缓，渗透率提升明显，意健险表现亮眼
随着互联网技术的发展以及中国网民规模的不断扩大，互联网保险经历了2012-2016年快速发展的红利时期，保费规模增长近20倍，众多保险公司布局互联网渠道。2016年起，互联网保费规模逐步放缓。2019年由于互联网医疗带动下，互联网保费上升至2,696亿元。2020年起，由于线下销售受阻等因素影响，互联网保险保费规模持续上升，到2021年达到3,779亿元。
■客户保险储蓄需求持续旺盛叠加寿险渠道改革成效逐步显现
2022年，从上市传统保险公司数据来看，原保
费收入总体呈持续增加态势，保险需求逐步回暖，但疫情的反复影响对险企资产负债两端带来深远影响。从负债端来看，个险队伍增员困难、居民预期收入降低等因素导致新单增长乏力。
目前，中国用户对保险的购买意愿正在上升，受制于个人支付能力和实际支付意愿，千元以上的产品始终难以获得保费的规模化增长
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