复旦大学经济学院风险管理与保险学系主任、博士生导师，复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心主任、中国保险科技实验室主任
监管动态
1、2022—2023年报告期间内保险产品监管政策疏理
图1展示了2022—2023年保险产品相关的监管动向时间轴。可以看到，监管动向主要集中在人身险，并聚焦于消费者权益保护和养老问题；财产险方面在于推动风险减量和扩大车险自主定价范围，推动行业高质量发展并增强市场活力。
一是注重细分人群金融科普教育，数字化转型赋能消费者权益保护。近年保险业消费者权益保护工作开展更聚焦于“一老一小一新”重点人群，不断强调要给予这三类人群更丰富、更有针对性的金融知识科普和风险提示。比如，
提醒老年人不乱投、年轻人不乱贷、新市民应通过正规渠道获取金融服务等。保险业消费者权益保护工作也更加注重数字化转型，提升智能化水平。一方面，更加强调”消保+科技”模式，建立消保数据基础，运用科技监控消费者权益保护工作开展，对重大投诉风险进行预警。另一方面，为应对人口老龄化问题，消保工作不断推进智能技术及移动应用的适老化改造，积极排查老年群体运用智能技术高频场景和具体困难，逐项制定解决措施，切实保障消费者权益。
二是信息披露更规范、细致，更强调风险提示。2023年的新政策对所有设计类型的人身险产品信息披露都进行了更为全面的说明，要求产品信息披露渠道要更官方；对产品的基本责任信息披露要求进行了扩充，要求在措辞和表述上更为规范。在信息披露方面，新政策还针对分红型、万能型、投资连结型产品的利益演示进行了更细致、明确的规定，首次要求保险公司披露分红实现率指标，同时取消高、中、低三档演示利率表述，调低演示利率水平，合理引导保险消费者预期。针对风险提示、风险告知和回访的条款设计，新政策更加强调要确保消费者知悉相关产品的投资风险，防止虚假宣传和误导消费者。
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