数字经济已经成为我国经济高质量发展的重要引擎和关键路径，随着金融供给侧结构性改革进一步深化，在科技迅速迭变的时代，加快科技创新、以“智”提质已成为金融机构的必要之举。
技术和需求的双重驱动下，金融业数字化迈向纵深。一方面，大数据、人工智能、区块链、云计算、5G等新一代信息技术的快速发展和应用，日益夯实金融业数字化转型的技术基础。另一方面，用户对金融服务的需求趋于多元化、个性化，金融业应用数字技术创新业务模式、推动传统业务提质增效愈加迫切。
大势所趋，消费金融行业也在进行技术领域的深度变革。近年来，我国消费金融机构积极落实科技战略布局，重视核心技术研发和自主知识产权掌握，目前已初具成效。科技手段的运用不仅赋能消费金融业务开展向更加高效化、便捷化、精准化的方向转变，也有助于消费金融机构发挥自身特色与优势，从乡村振兴、绿色金融、消费者保护等可持续发展维度践行社会责任，推动商业价值与社会价值的统一。
本报告拟从我国持牌消费金融机构的科技创新现状、专利布局策略展开研究，并对其如何实现科技成果转化，以数字化打造消费金融新业态的做法进行分析，以期为业内机构开展相关专利布局以及发力数字科技创新运用提供参考。
一、数字化浪潮下消费金融机构的变革之道
近年来，随着发展数字经济上升到国家战略高度，作为现代经济核心的金融业正在经历一场波澜壮阔的数字化浪潮。大数据、人工智能、区块链、云计算、5G和物联网等数字技术的广泛渗透和应用，正在重塑传统金融的生态体系与发展格局，助推金融业实现高质量发展。
面临浪潮冲击，消费金融机构选择勇立潮头，主动适应、把握数字化转型变革大趋势，运用科技手段开展创新的步伐明显加快。
(一)加强科技自主创新成为消费金融行业共识
在国家战略和技术发展的双重驱动下，数字化转型已成为消费金融焕发新生的重要驱动力。相对于银行、保险、证券等其他金融业态，消费金融机构对科技自主创新更为重视。
首先，持牌消费金融机构诞生于2010年，并于2013年正式开业运营，赶上了互联网金融发展的黄金时期。新一轮科技革命的催化和赋能，使得P2P网贷、互联网众筹、互联网贷款、互联网理财等新模式、新业态层出不穷并迅猛发展，也对传统金融带来极大的冲击，倒逼其加快变革和转型。生逢其时，消费金融机构早已意识到科技创新所孕育的机遇和红利。
其次，消费金融机构运行本身依靠技术驱动，需构建牢固的数字底座。兼具金融与科技两重属性，消费金融机构理应重视科技手段的运用以深化服务质量和效率。伴随居民生活及消费行为加速向线上转移，消费
金融机构线上业务占比逐年提升，就更应该注重依托科技加速打造线上模式，完善业务全线上化办理以及贷款审批自动化决策等流程。
消费金融行业重视科技自主创新，也是消金扩容+监管趋严+高质量发展要求背景下“破局”的需要。目前，我国消费金融行业格局已由前期“跑马圈地”期步入“精耕细作”时代，随着市场参与主体持续增加以及监管政策不断收紧，消费金融机构亟需借助数字化转型，加强智能化、专业化运营管理，以便更好地参与竞争、开辟新阵地，聚力促消费惠民生，同时在更高合规要求下实现业务提速，护航高质量发展。
综合考虑，消费金融机构加快推进数字化是内外因联动促成的结果，既是着力促消扩需的现实需要，也是实现自身高质量发展的必经之路，加强科技自主创新已成为消费金融行业共识。
(二)消费金融机构科技创新的具体抓手
数字化转型已经成为一道必答题，但从何切入值得探讨。我们试图分析当下持牌消费金融机构从战略层面和策略层面构建科技力量的途径与对策。
1、战略层面明确科技定位
适逢转型发展的关键时刻，众多持牌消费金融机构快速应对，将科技创新上升为重大发展战略，并根据市场环境持续调整。
海尔消金构建以科技驱动为核心的发展战略，坚持核心金融科技功能自主研发。2019年，为激活存量市场，建立差异化的竞争优势，海尔消金选择重点发力场景金融并实现了“三化一经营”的战略升级(即场景生态化、科技场景化、风控数字化和终身用户经营)。2021年，海尔消金继续落地“大中台”战略，强调进一步利用数据挖掘场景优势。
马上消费自成立以来就坚持以科技为驱动，走自主产研的发展战略，运用人工智能、大数据、云计算、生物识别、区块链五大核心技术开展流程和业务创新，并自主研发1000余套核心技术系统，为营销、风控、运营、客服等业务赋能，构建了覆盖业务全流程的数字化闭环。近期，其自研的天镜大模型已经开始应用在金融各领域，成为全国零售金融领域首个大模型。目前，马上消费搭建了“场景+科技+开放”的综合性数字化平台战略，不断延伸金融服务触角，提升金融服务效率。
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