核心发现：
在“智能+”科技浪潮的推动下，中国保险行业正面临前所未有的变局。一方面，中国保险深度与密度仍与全球平均水平相差近50%，保险行业面临市场持续增长、产品结构逐步优化、客户保险意识崛起等发展机遇。另一方面，经过长期粗放经营与无序竞争，保险公司深陷综合成本率高、客户触点低频、欺诈风险高等经营挑战。在科技、监管等推动下，保险科技成为保险公司发展破局的关键，从产品、营销、承保、理赔、运营等所有环节重塑保险价值体系，彻底改变保险行业的传统风险管控模式。
当前保险行业风险管控面临的痛点包括三个方面：第一，保险欺诈频发且日益专业化，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈。第二，核保核赔等风险管理仍高度依赖人工经验审核，成本高效果差。第三，保险公司及行业数据割裂，数据质量低，无法有效支撑风险管理需要。为解决以上痛点，保险公司需深度应用人工智能、区块链等前沿技术，从数字化、立体化、前置化、智能化四个方面全面升级风险管控模式。
· 风控数字化：建立配件工时、医药方案等标准数据与规则库，优化风险预警规则和模型。
· 风控立体化：引入行为、车辆、健康等非案件数据，风控依据从公司内部向外部及非保险领域进行立体化延伸，多方共建风控机制，提升风控覆盖度与精准度。
· 风控前置化：利用大数据、可穿戴设备、人工智能等技术手段引导和预防风险事件，降低保险风险发生概率，从而降低保险公司赔款支出。
· 风控智能化：结合AI 图片识别、生物识别、情绪识别、区块链等前沿技术，以电脑代替人脑，通过机器学习等更智能化的方式应对已知和未知的风险。
不同的行业参与方应以开放、合作的方式共建保险智能风控体系，促进行业健康发展。大型保险集团可在自建的基础上，开放融合一些外部前沿技术及应用，建立完善的全流程智能风控体系，为行业树立标杆、提供赋能。中小保险公司可通过与成熟的保险科技服务商合作，以及联合“抱团取暖”的方式，构建差异化风控能力。监管部门、行业协会、第三方服务商等应进一步完善法规建设与行业标准，构建反欺诈等行业共享数据库，以及加强科技研发突破。
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