迈向智能世界白皮书2023-数字金融.pdf

全球金融机构处于全新的不确定性时代，无论是进出口衰退、战争、新地缘政治影响，还是后疫情效应、地产暴雷、经济疲软、息差减少、经营环境动态变化等，均要求银行具备快速敏捷的反应能力，可迅速调整产品和服务方向，以应对最新的变化。

同时，金融机构的数字化进程仍在不断深化，生成式Al已真正嵌入到金融的业务流程，基于大模型的智能应用为金融服务的发展提供了无限可能。

面向未来，金融行业有如下发展趋势和挑战：

趋势1新兴客群加速交互模式改变，从数字联接到智能情感交互

95后数字原住民逐渐成为消费主力，金融交互模式需要适应客群的变化。2023年ChatGPT的爆发，将人工智能推向了前台。领先银行已经开始使用Al客服机器人助手、网点机器人助手，通过语气和微表情进行客户情绪辨识，并通过A助手的提示和帮助对客户进行情感关怀。

趋势2全球央行推动数字货币变革，数字支付重回银行系统

数字货币越加成熟，全球已经有7个国家正式发行了数字货币，中国也进行了大规模多批次的试点。数字货币将使支付重归银行系统。银行需要提前为数字货币交易和智能监管系统作好准备，以应对海量的加密交易。

趋势3平台经济激活小微，Al助力破解融资难题

场景金融和小微金融在由中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告(2022)》中高居前两位。但数字化水平偏低，场景接入困难。动产融资的物理和权属可信难解决，导致小微企业难以获得急需的金融服务。构建场景生态，采用开放银行数字化赋能扶助小微；物联与Al协同是解决动产可信的有效手段。

趋势4新型交易欺诈和智能化网络攻击，增大资金安全风险

欺诈、洗钱等违法交易日趋隐蔽，传统风控手段发现滞后，有导致资金损失的风险。网络病毒随着技术的进步，呈智能化、集群化、长期潜伏化趋势，导致信息泄露和勒索事件频繁发生。同时，金融机构面临极大的监管合规压力，传统被动合规方式已无法持续。采用实时数据的数智融合和全域协同，大幅提升风控、安全、合规审计的效率和有效性。

趋势5 IT转型加速和规模增长，驱动系统化构建业务韧性

采用云原生平台可极大解放数字生产力，将银行的核心交易系统下移到开放架构已是大势所趋。但开放系统系统如何能达到大中型机同等水平的低时延和高可靠成为难题。利用技术跨域协同，进行分布式的优化和智能化运维可有效提升开放系统的性能和可用性。

趋势6银行资产规模增幅变缓，走向精细化运营转移

疫情、进出口和整体经济形势的影响，导致金融机构的营收压力增大，资产规模增长严重放缓。银行以成本为导向对经营成本和IT投入进行精细化控制。构建绿色低碳的云化基础设施、选择合理的Ⅱ架构、采用绿色节能算法和进行自动化运维是有效的降成本方式。