金融科技专题:拥抱数字人民币推进的机遇与挑战.pdf

数字人民币概况及推进进程。数字人民币是我国的央行数字货币,属于法 定货币,由央行中心化发行和管理,作为现钞的数字化形式,价值、功能 属性都和现钞类似。与传统支付体系不同,数字人民币以广义账户体系为 基础,运用加密技术和通讯技术,实现了账户“松耦合”和可离线匿名支 付。我国数字人民币试点进展较为迅速,体现为:1)试点区域不断扩容, 目前已突破 10 个;2)试点规模有序扩张,数字人民币红包发放累计 1.7 亿元;3)国有和民营银行共同参与,目前已有 7 家运营机构接入;4)场 景不断拓展,主流电商平台均已和数字人民币钱包互通。在与其他电子货 币的比较方面,数字人民币与虚拟货币相比,前者由于受到央行中心化发 行和管理,具有无限法偿性,后者只是虚拟商品,并不是真正的货币。与 支付宝、微信等电子钱包相比,具有同等的便捷性,但区别在于数字人民 币在收付款时完全独立于银行账户和清结算中介体系,可以实现 更高的 支付效率和更低的手续成本。
 数字人民币对现有支付行业格局的影响。从目前支付市场的格局来看,支 付宝、财付通两大巨头凭借着支付便捷性、丰富的场景布局和服务生态占 据了领先份额,尤其在最重要的移动市场,根据易观数据统计,两者合计 市场份额占比超过 9 成。纵观整个支付行业的发展历程,技术迭代往往是 推动行业格局变化的重要力量,正如移动支付对于卡支付的替代。考虑到 仅从技术角度出发,数字人民币对于用户支付便利性上提升有限,在用户 体验上与第三方支付基本相同,因此我们认为数字人民币很难引起客户行 为的根本性变化。但需要注意的是,由于数字人民币在反洗钱、国际支付 清算乃至未来大国博弈中的所能够发挥的重要作用,可以预见未来数字人 民币推广受到的政策支持力度将会远超以往,由此带来的长期影响值得关 注。
 银行应积极拥抱数字人民币带来的全新机遇。数字人民币双层投放的结构 下,银行是整个数字人民币产业链中承担兑换、流通最重要的运营机构。
结合部分地区试点情况能够看到,用户直接能够通过银行的手机银行 APP 端口进入到数字人民币子钱包中,从而为银行创造了一个全新的用户交互 场景和获客渠道。一旦数字人民币在未来获得更广泛的推广,其对用户流 量的影响也将会进一步加大。银行应该主动拥抱数字人民币推进所蕴含的 全新机遇,一方面积极寻求试点资格,另一方面缩短与互联网支付巨头在 后端生态构建上的差距,通过开放银行等方式优化客户体验,提升获客能 力。

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