大量的科技投入为银行业务的发展、规模的扩张以及资产质量的把控提供了较强的支撑：本文仅对微众银行以及网商银行的发展情况进行回顾，观察科技驱动型银行发展的总体情况以及发展趋势。我们认为大量的科技投入为银行业务的发展、规模的扩张以及资产质量的把控提供了较强的支撑。从业务发展韧性角度看，无论是聚焦小微客群、普惠业务、绿色金融，以及不断扩展的理财等新业务都是可持续发展的重要方向。未来高速增长期过后，长期看或面临向平台型模式转型的压力。
两家银行仍保持高速增长的动能：2022年，微众银行实现ROE和ROA
分别为27.9%和2.0%;网商银行的ROE和ROA分别为17.94%和0.82%。微众银行聚焦个人消费贷和小微企业金融服务，企业贷款占比42%,零售消费贷占比零售贷款比重达到93%,按照期初期末余额均值粗略估算的贷款平均收益率为10.31%,并积极拓展财富管理业务，网商银行聚焦个人经营贷业务，占贷款总额的比重达到84%,按照期初期末余额均值计算的贷款平均收益率为7.37%,其中，企业贷款的收益
率为4.6%,零售贷款的收益率为8.12%。资产质量方面，2022年末，微众银行的不良率和关注率分别为1.47%和1.79%。网商银行的不良
率为1.94%。2022年末，微众银行和网商银行的拨备覆盖率分别为414%和257%。两家银行仍处于快速增长期，科技投入仍在增长，占当期的营收比重仍在高位。综合，业务发展方向以及结构、较高的科技投入、盈利指标以及资产质量情况看，两家银行仍保持高速增长的
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