百融云创行研中心：小微金融行业深度报告
小微企业融资难是全球范围内存在的问题。在今年的两会.上政府工作报告中12次提到了”小微企业”,其中6次是关于“融资难”.发展普惠金融纾困小微企业融资问题,已经成为了中央高层到相关金融监管部门、再到社会各界共同关注的焦点。小微企业融资难的症结在于金融机构很难把控风险。首先,小微企业经营风险高。由于进入门槛低,小微企业所面临的市场竞争更为激烈,除少量高科技创业型企业外,大部分研发投入少、技术水平低,因此抗市场波动的能力相对较弱,-般小微企业的平均寿命是3 年。其次,缺乏抵押物。小微企业大多集中在劳动密集型产业,所投入的设备极为有限,尤其是缺乏具有更高流动性.可以作为银行抵押物的不动产。第三,信息不透明。小微企业-般管理不规范、内部规章制度不健全.随意性较大、权力比较集中大部分信息都是内部化的, 没有经过审计的合格财务报表,财务状况缺乏透明度。基于金融机构与小微企业之间严重的信息不对称问题,机构很难判断小微企业的经营状况和存在的财务风险。在过去10多年内.我国在发展小微企业金融方面作出了多种探索,目前较为成熟的风控模式有三种:IPC模式、信贷工厂模式和互联网金融模式。随着人工智能、区块链、大数据等技术的高速发展,未来金融科技与金融机构的融合度将越来越高。利用数据勾勒企业画像,为信贷风险评估提供依据;利用移动互联网、人工智能实现批量化贷款的快速申请、审批,将有效提升客户体验,同时降低综合融资成本。
目前,在对企业还款来源进行评价的数据中,以税务数据、支付数据和供应链核心企业数据应用的最为普遍，因此也催生了对应的信贷模式,如税务信息贷款模式、支付信息贷款模式和供应链金融。然而，上述数据的覆盖范围仍存在着局限性.因此,要想赋能更多、更广大的小微群体,就需要依托于互联网平台,对企业、对数据进行重新定义。我们认为,构建产业供应链生态圈至关重要,打造生态圈就会打造出多层级的供应链金融信息,通过生态圈的建立.上下游会有多层级的经销商和供应商被纳入进来,同时也会有多个“核心企业”进入到生态圈。通过跨层级的供应链运营场景,掌握多层次上下游企业协同运营和服务，就能够实现金融服务的多级穿透,实现对更广泛小微群体的覆盖。
百融行业研究中心(以下简称“百融行研中心”) 是百融云创科技股份有限公司(以下简称“百融云创”) 所属研究机构,凭借公司服务银行、保险等金融机构的丰富经验以及超强的大数据处理和建模能力,高度贴近产业发展实践,深度整合国内外研究力量,不断形成高水平研究成果,为企业、产业和整个国民经济的转型升级提供智力支持，”因为专业、 所以卓越”。
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