编者按：为深入贯彻落实中央金融工作会议精神，扎实做好金融“五篇大文章”,持续优化金融服务供给，助力实体经济破解融资难题，激发市场活力，新乡市特别策划推出金融政策与产品专题汇编系列宣传。本系列将围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”,以及外贸金融、消费金融等重点领域，分期梳理最新政策动向，精选金融机构特色产品，旨在为各类市场主体提供金融信息参考，推动金融资源与市场主体需求精准对接。第六期聚焦“消费金融”领域推出金融政策与产品专题汇编手册。手册收录了国家和省、市关于金融支持提振消费方面有关政策，以及19家金融机构43个金融产品。
一、消费金融政策
(一)国家政策
1.关于金融支持提振和扩大消费的指导意见
政策要点：中国人民银行、国家发展改革委、财政部、商务部、金融监管总局、中国证监会等联合印发的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》(银发〔2025〕122号),旨在贯彻党中央、国务院决策部署，推动大力提振消费，完善扩大消费长效机制，强化商品消费和服务消费金融供给。通过金融支持扩大内需，满足消费领域多样化融资需求，推动高质量消费供给，助力经济增长。文件从支持增强消费能力、扩大消费领域金融供给、挖掘释放居民消费潜力、促进消费供给效能、优化消费环境和政策支撑保障等六个方面提出19项重点举措。一是支持增强消费能力方面，夯实宏观经济基础，加大实体经济支持力度，优化保险保障，积极培育消费需求。二是扩大消费领域供给方面，发挥信贷支持主渠道作用，强化结构性货币政策工具激励，发展债券、股权等多元化融资渠道等。三是挖掘释放消费潜力方面，围绕商品消费、服务消费、新型消费等消费重点领域加大金融支持。四是提升消费供给效方面能方面，强化对消费基础设施、商贸流通体系等金融支持。五是优化消费环境方面，加强支付服务、消费领域信用体系建设、金融消费权益保护等金融服务。六是政策支撑保障方面，加强组织统筹与协调推动，完善统计监测和考核评估、强化工作宣传和信息报送。文件要求金融机构以服务中国式现代化为根本目标，坚持金融工作的政治性、人民性，供需两端齐发力，兼顾消费能力提升与供给质量优化，结合金融创新与政策协同，覆盖商品消费、服务消费和新型消费三大领域，全面提升金融支持重点消费领域工作质效。
2.关于发展消费金融助力提振消费的通知
政策要点：国家金融监督管理总局《关于发展消费金融助力提振消费的通知》(金发〔2025〕12号)文中强调：一是增加消费金融供给。金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。二是优化消费金融管理。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。三是开展个人消费贷款纾困。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。四是优化消费金融环境。银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本。用好金融产品查询平台和金融消费者保护服务平台，便利消费者查询使用。推进消费场景支付便利化，满足老年人、外籍来华人员等群体支付服务需求。完善金融消费纠纷多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷。加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度。
3.个人消费贷款财政贴息政策实施方案
政策要点：财政部、中国人民银行、金融监管总局等联合印发的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》(财金〔2025〕80号)旨在深入贯彻落实党中央、国务院决策部署和7月31日国务院常务会议精神，通过实施个人消费贷款财政贴息政策，进一步强化财政金融协同联动，以“真金白银”支持居民消费，降低居民消费信贷成本。
政策主要内容：一是支持对象方面，为居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款中实际用于消费的部分，包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费，基本可覆盖普通居民各类日常生活性消费以及相对支出规模较大的重点领域消费。对于单笔5万元以上的重点领域消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。对于个人消费贷款未实际用于消费的部分，不予贴息。二是贴息利率方面，此次个人消费贷款财政贴息利率为年化1%,大体相当于目前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一。贴息计算基数为借款人在政策执行期内使用个人消费贷款支付的符合条件的消费汇总金额。三是贷款经办机构方面，包括全国性或跨区域的6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行，以及5家业务规模相对较大的消费金融公司等其他个人消费贷款发放机构。同时，为扩大政策覆盖面，鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持。四是贴息流程方面，中央财政根据贷款经办机构需求，按一定比例向省级财政部门预拨贴息资金；省级财政部门根据贷款经办机构申请和当地金融监管局汇总情况，审核拨付季度贴息资金。政策执行期满后，财政部门和金融监管部门按程序办理贴息资金清算。五是政策期限方面，政策实施期限1年，具体为2025年9月1日至2026年8月31日，上述期限内，符合条件的个人消费贷款可享受本贴息政策。政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。
借款人申请个人消费贷款财政贴息操作流程：个人消费贷款财政贴息资金的测算、申请、拨付、清算等工作主要集中在贷款经办机构和政府部门，力求流程便利、管理精准、执行高效，在确保贴息资金合规使用的前提下，尽可能简化借款人操作。从借款人角度看，总体仍按照一般贷款流程在经办金融机构办理贷款，同时为有效识别符合贴息条件的消费交易信息，借款人需授权经办金融机构获取贷款发放账户或指定账户交易信息，用于开展贴息资金审核。相关交易信息授权遵循自主自愿原则，如借款人不同意授权经办金融机构查询相关交易信息，相应不享受本贴息政策，不影响借款人正常申请、使用个人消费贷款及自行全额偿还
贷款本息。
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