SWISS RE:中国人身险行业核保风控白皮书.pdf

作为保险业务风险控制的前端流程,核保的本质是对可保风险进行判断、选择和分 类,是承保条件与风险状况适应或匹配的过程。通过对申请人进行更准确的风险评 估和分类,从而使更多人有机会获得保险保障和更公平的保费,核保也是保险公司 决定是否承保及确定承保条件的过程,对于保险公司识别和管理保单风险、增强企 业经济效益和核心竞争力,发挥着非常重要的作用。

由于人身险业务具有多重性和复杂性,伴随着社会经济、特别是科技以及医学的不 断进步,核保也逐步得以发展。中国保险行业成长非常迅速,在此过程中,随着监 管推动保险产品回归本源,全行业更加看重业务承保阶段的风控措施。特别是随着 消费者风险意识的逐步提升,更深层次的保障需求逐渐被挖掘,竞争日趋激烈,险 企对于前端的核保风控也越来越重视。

核保风控的核心是获取风险数据信息,并基于此进行风险筛选和决策。受益于整个 社会的线上化和数字化发展,以及互联网在提升数据信息积累、获取和交互效率方 面发挥的重要作用,中国人身险核保风控的有效性得到进一步提高。 直保、再保和保险中介是保险价值链上三个重要的主体,根据业务性质,它们看待 风控的视角和采取的措施尽管有所不同,但目的都是为了更好地评估风险,公平合 理地为不同风险人群提供相应的保险保障。

从直保公司角度而言,风控侧重于在业 务和风险之间寻找平衡点;作为“保险公司之保险公司”的再保公司,面临风险较 大或不确定性较强的分入业务,因此对于风险的理解和研究更加深入,对风险的管 理也更加专业且全流程化,同时,再保险公司通过与合作伙伴深入分享这些知识, 从产品开发早期即参与到直保公司的整体风控流程中;而保险中介更贴近消费者, 希望在公平公正的原则下,能为更多客户提供保险保障,因此非常看重利用核保风 控技术将不同风险的消费者与不同风险偏好的保险公司进行匹配,从而起到了“风 险路由器”的作用。此外,通过合适的风控措施,提升新业务销售量,不仅对于三 大主体,同时对于促进人身险市场的稳健和可持续发展都有重要意义。

保险价值链的每个环节都在应用或准备应用各类数据科学技术,大数据以及数据分 析在新型保险解决方案的设计和开发中也功不可没。例如,预测性核保能够通过客 户筛选定位目标客户,简化核保流程;关联规则可以帮助识别与销售机构、代理 人、地域、产品、职业、疾病等数据维度高度相关的理赔模式,从而指导保险公司 进行逆选择行为的勘察等。与此同时,保险业也会考虑在满足监管对数据隐私保护 的要求下,尽可能联合不同的数据合作伙伴,聚合更丰富的数据源,驱动业务决 策,提升效率。 虽然中国人身险市场目前处于调整转型时期,但整体发展向好,特别是随着监管机 构强调保险回归保障功能以及消费者保险意识的增强,我们预测,未来两年,受益 于宏观经济的稳健增长、消费者收入和风险意识逐渐提升,以及数字化经济的迅速 普及,中国将有可能在2030年代中期成为全球最大的保险市场,人身险核保风控也 将呈现如下四个发展趋势:以消费者为中心;线上线下相融合;全流程和动态化; 以及风控前置及协同。

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