资产规模持续增长，存款基础较好，面临的信用风险和流动性风险可控。2023年6月末农村金融机构3855家，占全部银行业金融机构总数的84.52%;资产规模占银行业机构的比重为
13.2%,单个机构体量较小。
股东资质整体偏弱，治理体系和股权结构仍有较大改善空间。
客户抗风险能力弱化，风险管理体系仍待完善，信贷资产质量相对较弱。
净息差收窄，盈利能力弱化，资本充足水平低于全国平均水平。
农村金融机构改革发展将助力乡村振兴。
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弱化基层行社公司治理独立性
省联社对基层农信机构高级管理人员的任命制弱化了基层农信行社公司治理的独立性
2
3
弱化了基层行社业务开展的独立性
联社对基层农信行社业务如信贷投放、投资等或存在不同程度的干预；在基层农信机构业务定价、考核指标等方面采取“统一标准”
股权机制错位，社员权力未体现
自下而上”的股权结构与“由上至下”的行政管理形成股权机制的错位
经营权力集中，较易滋生腐败
省联社管理经营权力过于集中，近年来全国多地农信系统高管被查，制度和监管漏洞持续暴露
优势：有助于辖内集中资源，提升经营管理水平，形成规模优势
劣势：更适用于城乡一体化程度高、经营区城较小、辖内法人机构不多、经营良好地区
案例：北京、上海、天津、重庆
金融服务公司
优势：弱化行政管理，专注金融服务
劣势：省联社成为单地的金融服务供应平台，对格内农信及农商银行没有足够的约束力，金融服务公司处境或较为被动
更适用子整体县城行社发展水平较高、市场机制较为灵活的地区
案例：德国信用社中央机构
金融控股公司
优势：管理关系明确，理顺公司治理机制
劣势：改制成本高，周期长，依赖外部支持
案例：宁夏黄河农商银行
联合银行
优势：两级法人地位不变，县城法人机构稳定；增添金融牌照，提升服务直销
劣势：股权机制错位矛盾能否有效解决有待观察案例：浙江农商联合银行、河南农商联合银行
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