自改革开放以来，中国经济已持续高速成长了超过四十年。在这段高速成长的黄金时期，国内银行业也迅速扩张。由于未开发的市场巨大，很长一段时间里，银行的首要目标就是”跑马圈地”获新。随着整体经济经济水平的提升，客户人均价值贡献也水涨船高，因此，客户数量的持续增加成为了银行业务快速增长的关键。
随着中国经济步入全面小康社会，总体经济增长也逐步步入新时期；互联网金融也加入了竞争；获客成本持续高涨，利差也随市场上的卡产品价格竞争收窄。同时间，监管机构也意识到市场过分专注”跑马圈地”,近年来不断加大针对客户资产质量和存量客户的管理。尤其是近期发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中要求银行全面准确实时反应资产风险状况，限制长期睡眠信用卡比率超过20%的银行不得增发新卡，并针对信息披露、消费者保护、风险定价与风险管控方面提出一系列的具体要求。“存量经营”取代“跑马圈地”,已成为国内银行间的新共识。
然而，由于过去数十年来银行的主要绩效指标都是以“获客”为导向，虽然已经开始思考转型，转向精细化运营的经营战略，但在实践上仍有诸多未知需要探索。
万事达卡数据与咨询服务团队在全世界超过一百二十个国家为三千多个领先企业提供横跨咨询、忠诚度战略、数据分析平台等服务，也在国内深耕多年，通过数据驱动，协助国内多间领先银行实现高质量发展。我们将会在本篇报告中提供万事达卡基于国内项目经验产生的洞见，并辅以万事达卡委托Forrester Consulting针对超过百名国内领先金融机构决策者及超过五百名活跃持卡人
所做的调研1,期待提供银行可落地的建议，在存量经济的时代持续茁壮。
祝您开卷有益!
从客户生命周期来看，零售银行及信用卡中心竞争力的提升其实不外乎在获客端提升效率，并提升批核策略的有效性；在客户经营端提升客户价值及降低潜在的风险成本；再通过良好的产品设计与扩大消费场景生态系来增加客户黏性，并延长留存时间。最后，则是将消费者保护的概念融入底层架构，在每一个环节上确保合法合规。
万事达卡数据与咨询服务团队根据近年来总体经济局势与客户需求方向的转变，总结出以下五大零售银行及信用卡中心的竞争机会点：
自2018年以来，国内的获客成本持续快速攀升。考虑到疫情期间，企业被迫将资源集中至在线渠道，这个数字在近两年很可能又再度上升。此外，随着多年来信用卡发卡的迅猛进展，国内信用卡发卡也逐渐趋近饱和。也由于总体经济增速放缓，客户风险水平因疫情攀升等情况，客户生命价值的成长速度也逐步落后于获客成本增加的速度。种种因素使得银行从无止尽的流量竞标，转而研究如何在既有的客户基础上，提升跨售效率。
洞察当前挑战，万事达卡建议重点考量两个机会点。第一种是进行更精细化的跨售：通过针对性地匹配适合的营销内容给不同画像的客户，提升响应率与下卡率；另外一种则是建立银行自有流量，让自有流量在自身的生态系中持续循环，并在客户行为表现出意愿时进行跨售。
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