穿越周期，开启公司银行新增长点：4C数字化增长引擎
全球宏观经济不确定性因素凸显，内外部环境频繁波动，风险事件频发，中国公司银行业正处于一个瞬息万变的世界。在数字化浪潮等因素共同推动下，公司银行转型悄然进入下半场。
麦肯锡认为，下半场面临四大挑战，公司银行转型迫在眉睫
一、宏观经济放缓，资产荒、信贷投放乏力，不良包袱日趋严重
未来，中国经济增速将持续放缓并步入结构性调整，这将给银行资产质量等带来更大压力。根据2019年人民银行的金融稳定报告，2018年后中国经济发展面临的国内外形势更加复杂严峻，中国经济运行稳中有变、变中有忧，经济面临压力1。中国GDP增长也自2014年持续减缓，2019年降至6.1%，创5年最低点。近年来，公司银行信贷投放增长乏力且不良贷款率不断攀升，比低点时上升了90个基点（图1）。
二、公司银行增长前景不明，负债和客户增长不足，绩效挑战严峻
过去5年，公司银行在全行收入贡献占比持续下滑，从昔日的半壁江山下降到目前的约43%2。同时，近年对公存款增长乏力，增速从之前的两位数回落到18/19年时的5%-6%。公司银行收入虽重拾增长，但好坏银行差距不断拉大，有些银行甚至出现负增长（图2）。
三、数字化改变客户行为和期待，客户期待更便捷的流程和更个性化的全渠道服务
麦肯锡近期对各行业150多家公司的调查3结果显示，除了定价，银行的快速服务能力和触达渠道也至关重要。透明、简捷的流程、无纸化互动以及整个流程中人工客服支持等，正成为影响公司客户评价银行服务质量的关键（图3）。
四、新技术不断升级，用科技赋能前线成为公司银行当务之急
麦肯锡针对全球公司银行业者的调查发现，逾90%的客户经理花在客户身上的时间不到1/4，而银行的目标是50%或以上4。究其原因，很多银行的账户规划和内部合作等核心流程、工具和管理系统尚未实现数字化，占用了客户经理大量时间，无法有效释放前线产能。
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